我今年28歲，剛提拔為一家企業(yè)的部門主管，我妻子今年27歲，在某企業(yè)市場(chǎng)部任職，我倆9月結(jié)婚，已購房，總價(jià)58萬元，有15萬元按揭貸款負(fù)擔(dān)。我的父親、母親均退休在家。目前我的年收入6萬元，我妻子年收入5萬元，家庭年收入11萬元；目前我們家庭現(xiàn)有活期存款及現(xiàn)金共3萬元；定存（1年期）5.6萬元；小汽車一輛，現(xiàn)價(jià)值18萬元；貨幣基金1.5萬元；股票型基金2萬元。我們每月基本生活開銷3500元，供養(yǎng)老人1000元，每月還房貸2000元，算上其他瑣碎開銷1000元；月家庭支出合計(jì)7500元。請(qǐng)問該如何理財(cái)？

                                             禪城市民梁先生

    【理財(cái)師回復(fù)】

　　一、理財(cái)分析：

    周女士打算30歲前生小孩，現(xiàn)在面臨的理財(cái)目標(biāo)就是積存養(yǎng)育兒女的費(fèi)用與兒女的教育基金，并為老人未來可能發(fā)生的疾病準(zhǔn)備應(yīng)急資金。梁先生一家的財(cái)務(wù)狀況較健康，負(fù)債比較少；但家庭資產(chǎn)中現(xiàn)金流存和定期存款過多，投資組合有待優(yōu)化；作為家庭主要支柱的夫妻倆壽險(xiǎn)及重疾保障明顯不足。

　　二、理財(cái)建議

    1.盤活流動(dòng)資產(chǎn)，提高資金使用效率

    梁先生的家庭正處于成長(zhǎng)期與資產(chǎn)積累期，所以現(xiàn)階段以提高資產(chǎn)的盈利能力為主。第一，安全性是前提，梁先生可繼續(xù)保留部分定期存款，但建議將定存期限改為半年。第二，活期存款的利息率偏低，建議用定投基金取代部分活期存款，每月投入800元左右購買貨幣型基金或債券型基金，若情況穩(wěn)定則定投可作為未來小孩的教育基金存續(xù)。第三，降低定期存款比例后可適當(dāng)引入股票型基金的投資，年輕夫妻可以選擇風(fēng)險(xiǎn)承受能力稍強(qiáng)的金融理財(cái)產(chǎn)品，建議持有股票型基金比例為45％，另可關(guān)注黃金市場(chǎng)的投資機(jī)會(huì)。

　　2.精算日常支出

    梁先生家庭月支出在3500元左右，差不多38%的收入都用于兩個(gè)人的日常生活，需要在控制家庭支出方面做好功課。建議像梁先生這類新婚家庭設(shè)立一本記賬本，月底時(shí)，按照衣、食、住、行等條目歸類，找出不應(yīng)消費(fèi)的支出。

　　3.購買健康保險(xiǎn)基金

    加強(qiáng)保險(xiǎn)保障計(jì)劃，建議夫妻兩人購買定期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、補(bǔ)充部分商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，太太購買一份女性生育保險(xiǎn)，寶寶出生后，為寶寶購買子女教育保險(xiǎn)。從出生開始實(shí)施，費(fèi)用方面，全家的年度保費(fèi)支出宜控制在年收入的10％，即11000元左右，今后再根據(jù)家庭收入情況逐步增加份額，由于老人年紀(jì)較大，可通過每月定投500元短債基金準(zhǔn)備健康基金收益率。

    諾亞（佛山）財(cái)富管理中心理財(cái)師楊婉萍      (上官建慶)

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