離婚后，原保單仍繼續(xù)有效；雙方可協(xié)商處理保費分攤事宜，或進行保單變更，延續(xù)保障
近日，最高人民法院針對《婚姻法》中婚前購買房產(chǎn)在離婚后的分配作了詳細解釋，引起社會熱議，很多人開始關注離婚后的財產(chǎn)分配。不過，保險作為一項金融資產(chǎn)并不受消費者重視，很多人在離婚后嫌麻煩，選擇直接退保了事。實際上，婚姻狀態(tài)對保險資產(chǎn)的效力是沒有影響的，匆忙退保往往造成不必要的損失。
保單屬于家庭金融資產(chǎn)
隨著保險的保障功能和理財功能日益被認可，保險已經(jīng)在很多家庭的資產(chǎn)配置中占據(jù)了一席之地。不同家庭的保險購買過程往往不同，有的保險可能是在婚前購買，一方獨自完成繳費，婚后已經(jīng)享受保險收益；有的保險可能在婚后購買保險，夫妻共同繳費，離婚時可能繳費還未完成等等。另外，每個家庭的保險組合也不盡相同，有的家庭會選擇夫妻各自為自身投保，還有的家庭可能選擇針對夫妻或家庭共享的保險產(chǎn)品，如被冠以“愛情保險”美名的夫妻聯(lián)合人壽產(chǎn)品，以及用一張保單綁定全家保障的“全家�！钡阮愋彤a(chǎn)品。
目前，在擁有良好保險意識、注重用保險進行資產(chǎn)配置的家庭中，保費占比可能達到家庭總收入的5%-10%，對應的保額可能是家庭5年的總收入。
離婚不影響保單繼續(xù)有效
婚后購買的保險，夫妻雙方往往互為投保人、被保險人以及受益人。那么婚姻關系解除后，所購保險是否也會隨保險利益的喪失而失效呢？其實不然，中德安聯(lián)保險專家介紹說，根據(jù)我國的保險法規(guī)定，婚姻關系的解除并不會影響保單繼續(xù)有效。也就是說，即便不對保單做任何變更，離婚對婚前所購買的保險效力是沒有影響的。
實際而言，絕大多數(shù)人在離婚后不愿保留原保單中投保人、被保險人特別是受益人等等關系，為了減少“麻煩”干脆選擇退保了事。這往往不是明智的選擇。中德安聯(lián)保險專家提醒說，依據(jù)保險合同，大部分長期保險計劃若在繳費期內(nèi)退保，消費者只能退回賬戶的現(xiàn)金價值而非所交保費，提前退保會遭受不必要的損失。特別是針對家庭設計的“愛情保險”和“全家�！钡阮愋偷谋ｋU產(chǎn)品，本身在投保理念上就有著組合投保的高保障、低保費的優(yōu)惠特點。如果退保后再各自投保，要想獲得相同的保障額度可能要付出高10%-20%，甚至更高的保費。
一旦離婚保單怎么處理？
那么，離婚后，保險該怎么處理呢？中德安聯(lián)保險專家建議消費者，在婚姻發(fā)生變故時應妥善處置保險資產(chǎn)，尚在繳費期的保單更不要盲目中斷。
“如果能夠通過雙方友好協(xié)商，繼續(xù)以分攤保費的形式延續(xù)現(xiàn)有保障是最理想的選擇�！背艘酝�，消費者也可充分使用保險公司的保單變更服務，根據(jù)家庭和保險的具體情況，通過進行投保人、被保險人以及受益人的變更來延續(xù)保障，不可輕易讓保單失效。（羊城晚報記者 程行歡）
