《征信業(yè)管理?xiàng)l例》15日正式實(shí)施　信用污點(diǎn)保存時間為5年

　　醞釀了十年之久的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，終于將在本月15日開始正式實(shí)施。3月5日，中國人民銀行網(wǎng)站轉(zhuǎn)發(fā)了《征信業(yè)管理?xiàng)l例》全文，其中明確在還清了逾期的賬單之后，不良記錄超過5年須刪除，不再影響以后的貸款和工作。

　　遲還房貸產(chǎn)生“信用污點(diǎn)”

　　2006年，趙女士貸款買了新房，并與銀行簽訂了貸款協(xié)議，“可是由于當(dāng)時每月銀行扣款日期并不一定，也沒有像現(xiàn)在的短信提示，再加上我經(jīng)常出差，一忙起來根本就把還貸的事忘掉了腦后，有時晚個一星期，有時晚個10多天、半個月，不知不覺中產(chǎn)生16次遲還房貸的記錄。”

　　起初，趙女士并沒有在意，心想只要把錢還上了，一分不差就完了。可是問題卻遠(yuǎn)不像她想得那么簡單，去年她打算再貸款買套房子，可到另一家銀行申請貸款發(fā)現(xiàn)，自己遲還房貸竟然留下了不良的信用記錄，這直接導(dǎo)致銀行拒絕了趙女士貸款的申請。

　　遼寧明格律師事務(wù)所范志斌律師表示，借款人遲還房貸，借款人應(yīng)根據(jù)與銀行簽訂的《借款合同》約定，承擔(dān)違約責(zé)任。除按合同的約定承擔(dān)違約責(zé)任之外，銀行還可以把借款人逾期還貸的情況記入中國人民銀行個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，從而影響借款人的個人信用。

　　還清賬單信用污點(diǎn)5年后消除

　　的確，在《征信業(yè)管理?xiàng)l例》正式實(shí)施之前，個人若是有信用污點(diǎn)，比如說有貸款賬單逾期的情況，就會跟隨一輩子。盡管一些房主的貸款早已結(jié)清，但這些逾期記錄一直在個人信用記錄報告中，造成了不小的麻煩。

　　“現(xiàn)在，我只盼著3月15日快點(diǎn)到。”趙女士說，條例正式實(shí)施之后，她的信用污點(diǎn)終于可以消除了。

　　此前征求意見時，信用污點(diǎn)的保存時間曾有過五年和七年兩種說法，對此，央行在對條例進(jìn)行解釋的時候表示，五年期限是參考了國際上的一般經(jīng)驗(yàn)。

　　據(jù)悉，目前負(fù)面信用記錄的保存時間英國是六年，韓國是五年，美國個人破產(chǎn)信息十年、其他負(fù)面信息七年，我國香港地區(qū)個人破產(chǎn)信息八年、敗訴信息七年。

　　除了5年期限的變化外，新版信用報告將逾期信息的起計時點(diǎn)定于2009年10月，也就是說，只有2009年10月之后的逾期記錄才會在征信檔案里顯示，2009年10月之前的逾期記錄會一筆勾銷。

　　個人收入存款等信息不得采集

　　記者從央行沈陽分行了解到，從目前來看，睡眠信用卡欠繳年費(fèi)；信用卡透支消費(fèi)；按揭未及時還款；貸款利率上調(diào)，仍按原金額支付月供，產(chǎn)生欠息逾期；為第三方提供擔(dān)保被牽連；被人冒用身份證產(chǎn)生信用卡欠費(fèi)等情況，都容易導(dǎo)致個人信用的負(fù)面記錄。

　　如果您沒有這種需要消除的信用污點(diǎn)，那么《征信業(yè)管理?xiàng)l例》也將保護(hù)您少受垃圾信息、騷擾電話的影響。

　　此次出臺的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》在保護(hù)個人信用信息方面，做出了多項(xiàng)規(guī)定。除依法公開的個人信息外，采集個人信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意；個人不良信息被提供給征信機(jī)構(gòu)時，應(yīng)當(dāng)事先告知本人；征信機(jī)構(gòu)對個人不良信息的保存期限不得超過5年，超過的應(yīng)予以刪除等。

　　此外，個人的收入、存款、有價證券、商業(yè)保險、不動產(chǎn)的信息以及納稅數(shù)額信息一般也不得采集，除非取得個人的書面同意。