消費金融公司試點緣何啟動：消費者受益在哪？

時間:2009-05-13 11:03　　　來源：X--新華網(wǎng)　

　　中國銀監(jiān)會１２日發(fā)布《消費金融公司試點管理辦法（征求意見稿）》，向社會各界公開征求意見，這意味著消費金融公司試點工作有望在近期啟動。開展設(shè)立專業(yè)的消費金融公司試點，對擴大內(nèi)需和促進消費有何效果？對消費者將帶來哪些便利？風(fēng)險管控方面設(shè)立了哪些“閘門”？

    消費金融拉動內(nèi)需

     銀監(jiān)會非銀行金融機構(gòu)監(jiān)管部副主任陳瓊表示，設(shè)立消費金融公司這樣一類新型金融機構(gòu)，是促進我國經(jīng)濟從投資主導(dǎo)型向消費主導(dǎo)型轉(zhuǎn)變的需要。“通過設(shè)立消費金融公司可以促進個人消費的增長，從而推動制造商和零售商產(chǎn)銷量增長，并帶動相關(guān)產(chǎn)業(yè)的需求，改變ＧＤＰ對出口和固定資產(chǎn)投資的過度依賴。”

    消費金融在提高消費者生活水平、支持經(jīng)濟增長等方面發(fā)揮著積極的推動作用，這一金融服務(wù)方式目前在成熟市場和新興市場均已得到廣泛使用。在發(fā)達國家，消費金融公司主要面向有穩(wěn)定收入的中低端個人客戶。消費金融公司由于具有單筆授信額度小、審批速度快、無需抵押擔(dān)保、服務(wù)方式靈活、貸款期限短等獨特優(yōu)勢，廣受不同消費群體歡迎。

    有數(shù)據(jù)顯示，全國最大的家電連鎖企業(yè)之一—蘇寧電器的部分零售網(wǎng)點因有消費信貸的支持銷量增加了４０％。不少專家指出，要大規(guī)模啟動國內(nèi)消費市場，除了加大銀行等機構(gòu)的信貸支持以外，還需要消費金融公司等更多專業(yè)化金融機構(gòu)的支持。

    提供專業(yè)化消費信貸服務(wù)

    據(jù)介紹，消費金融公司的業(yè)務(wù)主要包括個人耐用消費品貸款及一般用途個人消費貸款，前者通過經(jīng)銷商發(fā)放，后者直接向借款人發(fā)放。

    中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示，針對居民的不同金融消費需求，專業(yè)性金融機構(gòu)可以提供更多專業(yè)化的服務(wù)，“要進一步從深度和廣度上大規(guī)模啟動居民消費，應(yīng)當發(fā)揮專業(yè)性金融機構(gòu)的作用。”

    與發(fā)達國家相比，我國目前從事消費信貸服務(wù)的金融機構(gòu)類型很少，只有商業(yè)銀行、汽車金融公司兩類機構(gòu)，消費貸款占貸款總額的比例不到１２％，且主要以住房按揭貸款、汽車貸款和信用卡業(yè)務(wù)為主。對于居民耐用商品消費，以及旅游、教育等一般用途的個人消費等方面的信貸金融服務(wù)，仍然較為分散，專業(yè)化程度有所欠缺。

    陳瓊指出，設(shè)立專業(yè)的消費金融公司，為商業(yè)銀行無法惠及的個人客戶提供了新的可供選擇的服務(wù)，可以滿足不同群體消費者不同層次的需求。與此同時，設(shè)立專業(yè)的消費金融公司，對于豐富我國的金融機構(gòu)類型，促進金融產(chǎn)品創(chuàng)新具有重要的意義。

    嚴格監(jiān)管標準控風(fēng)險

    由于消費金融公司發(fā)放的貸款是無擔(dān)保、無抵押貸款，風(fēng)險相對較高，銀監(jiān)會因而設(shè)立了嚴格的監(jiān)管標準。

    陳瓊介紹，消費金融公司在試點階段的業(yè)務(wù)將不涉及房地產(chǎn)貸款和汽車貸款等高風(fēng)險產(chǎn)品。且消費金融公司資本充足率不得低于１０％，同業(yè)拆入資金比例不高于資本總額的１００％，資產(chǎn)損失準備充足率不低于１００％。

    此外，為防止一般用途個人消費貸款被挪作他用，銀監(jiān)會還要求，該項貸款的額度不得超過以往對該借款人發(fā)放單筆貸款的最高額度，而且只有已取得個人耐用消費品貸款的信譽良好的老客戶才可得到此項貸款。

    另有專家建議，消費金融公司的風(fēng)險管理，一定程度上需要完善的客戶信用信息的支持。為此，應(yīng)進一步完善社會征信體系，為機構(gòu)提供更加完善的信用信息支持系統(tǒng)。

編輯:邵磌